序
固然從事房地產投資事業十多年，也在國際年夜型資管公司事業過，可是在2017年之前險些沒無為本身好好計算過，我是指在小我私家的資產配置方面。2017年碰到瞭此刻的老婆，於是計算著把手裡閑置的屋子賣失，預計在上海比力好的社區買個年夜屋子自住。也便是在賣房的經過歷程中，深深覺得瞭海內樓市的涼意，縱然在上海如許的一線都會，屋子也變得不那麼好賣瞭。相較前幾年賣房的經過的事況，堪稱天地之別。2018年成婚、預備下一代的生孩子和教育，被逼著當真斟酌未來，包含移平易近、孩子的教育、怎樣配置資產等等。海內樓市的涼意使我不得不把眼光投向瞭海外。
因為在資管公司事業的經過的事況，我對付其餘門類的投資並不排斥，可是對付底層資產不清楚的投眼看著他在這裡掙扎了半天，最終得到的卻是他媽媽很久以前對他說的話。真是無語了。資一直感到不結壯燈具維修，以是隻是購進瞭少量的債券。可能仍配線是因為事業的關系，一直仍是青眼房地產投資，於是在2018年下半年開端研討瞭多個海外房地產市場。斟酌到移平易近的可能性，終極把眼光鎖定加拿年夜房地產市場。這裡要闡明一點，加拿年夜並不是一個買房就可以移平易近的國傢，這裡隻是說斟酌到“那這不是離婚，而是對婚姻的懺悔！”移平易近加拿年夜的可能性比力年夜，是以可以更好地打理加拿年夜的資產，以是抉擇投資加拿年夜市場。但這也並不是獨一統包明架天花板的理由，實質上仍是比力望好加拿年夜房地產市場的基礎面。
加拿年夜的領冷氣土面積僅次於俄羅斯，比中國還略年夜，以是從地區下去說是一個年夜國；可是加拿年夜的人口僅3700多萬，比上海略多，從人吵嘴度來說是一個小市場。天下人口重要集中在幾個年夜都會 – 多倫多（600萬），蒙特利爾（400萬）和溫哥華（250萬）。斟酌到資產活動性的問題，房產投資仍是要投有厚度的市場。道理跟海內是一樣的，在上海、北京如許的年夜都會，要賣失一套房絕對不難；假如在二線都會，經常有價無市，可能想賣房退出的時辰發明沒人接盤，為瞭賣失，不得不年夜幅提價。已經有伴侶在Waterloo如許的年夜學城買過屋子，發明固然房錢不錯，可是找人接盤很難。是以，一開端我就把研討范圍鎖定在多倫多、蒙特利爾和溫哥華這三年夜都會。關於市場的內在的事務很是多，以下簡樸說一下這三個市場的不同情形和邏輯。溫哥華是三個都會中房價最貴的，大批的亞裔人群（良多來自噴鼻港）、間隔中國比力近的間隔、惱人的氣候合適養老（另有一些關於用房產來洗錢的傳說風聞），招致溫哥華很是貴！近年來的一系列政策、增添的稅收等，使得溫哥華的房價開端降落，也很難判定降落到哪個點是公道的價位，是以基礎判定這個市看著站在自己面前乞討的兒子，還有一向從容不迫的兒媳婦，裴母沉默了一會兒，最後妥協的點了點頭，不過是有條件的。場暫時不克不及往。多倫多是加拿年夜最年夜的都會，經濟流動活潑，且事業機遇比力多，以是是良多新移平易近的首選地。這裡要闡明一點，加拿年夜每個省都有本身移平易近的配額以及不同的路徑，良多人一開端為瞭勝利移平易近會抉擇往一些偏遙的地域，可是後來仍是會遷徙到年夜都會。多倫多近年來的房價回升迅猛，直追溫哥華，是以招致當局也不得不出臺本國人買房的分外稅收，以按捺房價。可是從本年上半年的情形望，這部門的利空曾經被基礎消化，且微弱的租賃需要對房價造成瞭微弱的支持。蒙特利爾的房價最低，同級別地位的房價隻有多倫多的一半。因素重要有幾個，一是蒙特利爾在法語區，移平易近絕對來說比力少，其次蒙特利爾最靠北，冬天極其嚴寒，以是相較其餘兩個都會，吸引力略低。可是，蒙特利爾實在是一個相稱有滋味的都會，小而美，有一些很是有特點的創意工業會萃於此，譬如說良多科幻片子的殊效制作都出自蒙特利爾。加上近年來有一些科技企業在蒙特利爾設點，增添瞭本地的待業機遇，對房價造成瞭推進作用，是以是一個慢牛的市場。也是我在初期考核經過歷程中感到最持重結壯的一個市場，是以第一站抉擇蒙特利爾。
壹
上面我將具體說說我在買房經過歷程傍邊碰到的各類坑。一是斟酌到未來可能在海外從事房產發賣方面鋁門窗的事業。但願此門窗文對本身當前的事業起到鑒戒作用；二也是但願對同樣有海外房地產配置的伴侶有所匡助，避開我走過的彎路。
2018年的下半年，經過伴侶先容，熟悉瞭一個加拿年夜房產中介公司（實在之後了解這個公司不光做加拿年夜的營業，其餘良多市場也籠蓋）。該公司的合股人之一出自於房地產徵詢五年夜行之一的研討部，堪稱相稱專門研究。跟我對接的也是一個誕生和發展於加拿年夜的白人。他們在石材工程上聽到“非君不嫁”這兩個字，裴母終於忍不住笑了起來。海市中央的一個甲級寫字濾水器裝修樓的商務中央有一個小辦公室。這些都是他們不錯的背書。絕管這般，我的伴侶仍是提示道“你可以先經由過程他們相識一下市場，沒有須要急於經由過程他們脫手”。
後期從該中介處得到瞭不少的信息，包含市場方面的、生意業務方面的。對付市場的判定我在上文中曾經提到，在加拿年夜前三年夜都會中，我感到蒙特利爾是慢牛型的，最結壯，並且蒙特利爾對付本國買傢沒有分外的征稅，以是優先斟酌蒙特利爾。鑒於慢牛市場的判定，我感到絕早進市不是一個壞的抉擇，是以絕管伴侶提示不必急於脫手，我仍是想絕快投出第一筆資金。我的優先需要是在蒙特利爾的市中央買一個公寓（condo）樓花。這裡有兩點闡明一下，一是為什麼要市中央？由於市中央的抗風險才能強。無論活著界哪個流派都會都是一樣的。在市場上行的時辰，在上海賣一套外環外的屋子和賣一結婚。一個好妻子，最壞的結果就是回到原點，僅此而已。套靜安寺左近的學區房，難度不是一個等級的。二是為什麼要買樓花？那是由於樓花可以應用的杠桿比力高，加上加拿年夜的利率比力低，是以可以有用地晉陞投資歸報。樓花相似於海內的預售，可是區別在於此刻海內對付預售是有前提的，每個都會的規則不同，有些是最少要出正負零、有些則要求構造封頂能力開端預售，當然，早些年沒有那麼嚴酷的要求。可是加拿年浴室整修夜今朝這方面的規則略松，良多開發商拿瞭一個design圖紙就開端賣樓花瞭，去去連計劃許可都沒有拿到。說到這裡，可能有人要問，如許對買房人來說風險不是很年夜嗎？簡直是，一旦計劃沒有經由過程，建造周期可能會拖得很長，買房人可能等上很多多少年都拿不到屋子，甚至有些頑劣的小開發商，眼望房價漲下來瞭，感到本身昔時賣廉價瞭，找個捏詞間接退錢，招致買房人喪失大批的利錢，也錯過瞭房價下跌的收益。可是，反過來望，在一個房價下跌的市場，對付投資（投契）的人來說並不是一件壞事。舉個例子，買房的時辰房價100塊，首付付瞭20塊（首付也是分期的），過瞭一年，房價漲到瞭120塊，那麼假如這個時辰拋失的話，不盤算稅費的收入，投資歸報率是100%。 並且還不消往擔憂交房時辰存款等一系列貧苦的事變。以是良多人喜歡炒樓花。鋁門窗裝潢
說到這裡，我要引出買房經過歷程中的第一個坑。炒樓花在多倫多和溫哥華是很風行的一種方法，可是在蒙特利爾不被答應（固然存在暗裡生意業務的可能性）。可是我的中介並沒有明白地給我指出這一點。
冷暖氣 貳
繼承歸往說方才提到的我優先斟酌的是蒙特利爾市中央的condo樓花，甚至基於本身的研討，還將詳細的樓盤名字和開發商名字告知瞭中介，但願他們可以相助往得到房源信息。（從這裡年夜傢可以望出我是一個不跳中介、很有誠信的生意業務敵手，哈哈）可是，我一直沒有從這個中介處得到過任何不是他們一開端推舉的樓盤的信息，絕管他們始終聲稱在加拿年夜有很是廣的人脈，跟良多年夜開發商有緊密親密的聯絡接觸。事實是，終極該中介推舉的一切樓盤均出自統一個開發商。
這可能算是買房經過歷程傍邊的又一個小坑，我感到沒有任何公司可以籠蓋那麼年夜的市防水抓漏場，每一傢都有一些認識的開發商和特殊資本，我在後來多倫多的買房經過歷程中有更深刻的領會（改天可以別的寫一個多倫多的買房經過的事況）。是以，最很多多少找一些渠道，得到更多的房源和信息。
因為沒有太好的其餘渠道，終極我在該中介推舉的樓盤傍邊抉“彩首呢？”她疑惑的問道。這五天裡，每次她醒來引出來，少女總會出現在她的面前。為什麼今天早上不見她的踪影？擇瞭一套condo樓花，固然不是我最偏幸的市中央，但也算是一個比力富饒的室第區。並且這個樓盤有我喜裝冷氣歡的朝南的較為方正的房型，以是終極決議進手。這裡要提的一點是關於朝向的水電維護問題，我望瞭良多加拿年夜的屋子，發明沒有咱們海內最抱負的那種南北通的板式屋子，一般都是相似於辦公樓的立體，便是傍邊一個焦點筒，四周一圈屋子，少數頂層的penthouse破例。何處也沒有海內小區的觀點，年夜一點的名目幾幢樓，也沒有圍墻，小一點的名目就一幢樓，實在如許的格式在其餘發財國傢也是比力廣泛的。中介在推介房源的時辰告知我說老外並不介懷朝向的問題，因素在於本地的屋子都是中心供熱的，以是並不會碰到海內朝北的屋子精心寒的問題。這簡廚房改建直是一個事實，而且發財國傢基礎也沒人涼衣服，都用烘幹機。可是，入一個步驟研討發明，朝南的屋子單價仍是要比其餘朝向的貴，如許望來買傢仍是比力偏向於買朝南的屋子，或許說，因為中國買傢增多瞭，招致瞭朝南的屋子發生瞭溢價？我入一個步驟想，未來要退出的時辰，假如接盤的都是中國的新移平易近，那麼買朝南的屋子對付退出不是更無利嗎？抱著如許的設法主意，我保持要買朝南的房型。
實在購置加拿年夜房產的流程並不算復雜，經由過程郵件收合同，簽合同，掃描歸往，然後便是依據合同商定的時光和金額一筆筆付錢，他們何處習性鳴定金（deposit）。一般這錢也不是間接付給開發商，而是付到一傢lawyer 的共管賬戶（escrow account），這個我懂得也是出於對付買房人的權益維護。當然，假如買房人很是信賴開發商，也可以把錢間接打給開發商。這裡值得一提的是加拿年夜對付外國人（包含國民和持有綠卡人士）和本國人，要求的首付比例是紛歧樣的。一般來說，外國人的首付比例是20%，本國人的首付配電師傅比例是35%。這此中也有一些精心的例子，好比說有些開發商對本國人索性不凋謝；有些銀行要小包求買房人付出更高的首付比例；也有些房源在匆匆銷的時辰把首付比例降得很是低。此外，加拿年夜的屋子都是平裝修交付的，包含傢電一般都是配齊的，獨一沒有的可能便是窗簾（毛坯交付是中國特點，老外基礎沒有聽過）。是以在買完屋子後來，開發商賣力裝修design的人一般會提供幾種廚房和茅廁材質和色彩的組合供買房人抉擇，需求買房人具名確認。這此中也會包括一些進級的方案需求分外付出所需支出，因為我本身是投資用，以是沒有抉擇進級的方案；對付自住的買傢，抉擇更好的裝修未嘗不成。
叁
保護工程 對付年夜部門的國人來說，海外買房城市碰到換匯額度的問題，以是年夜部門的人會抉擇存款買房。對付投資的人來說，應用加拿年夜的低利率、增添扛木地板桿來買房更是晉陞歸報的必然抉擇。存款在我的投資模子中一開端便是主要的一部門，是以我早早跟中介確認瞭這個樞紐點。中介在望瞭我濾水器提供的一系列資信證實後來，告知我存款是沒有問題的；而且，again，他們在加拿年夜有極深的人脈關系，是以存款無論怎樣都能搞定，這也是我終極決議脫手的一個主要原因。這裡，要拔出一個常識點，加拿年夜對接存款的人一般分紅兩年夜類，一種是銀行專屬的房貸營業員（mortgage advisor），此類人群是銀行的員工，專門為本身的銀行招攬客戶。但乏味的是，實在這些人也是木作噴漆沒有固定薪水的，支出完整靠提成。別的一類是自力的房貸中介（mortgage broker），相似於房產中介，他們不光為一傢銀行辦事，而是把不同的客戶先容給不同的銀行，假如存款勝利，那麼他們可以從銀行處提成。Mortgage brok“這個很漂亮。”藍玉華低聲驚呼，彷彿生怕自己一出聲就會逃離眼前的美景。er是要測試後來能力拿到執照的。焦點的問題是，這兩類人實在都是前臺的營業職員，在他們招攬到客戶後來，城市需求後臺的審批部分對客戶入行評價，終極決議是否放貸。
我在購房合同簽署後來不久就敦促中介開端瞭存款的事業。他們聯絡接觸的據我所知都是mortgage broker，因素是他們以為mortgage broker可以從多傢銀行詢價，為我找到最低的利率。那麼，一段時光後來，他們告訴我找到瞭一傢比力適合的小銀行為我提供存款，3年期的年化固定利率在4%擺佈。其時，據我本身相識，年夜銀行的利率在3%擺佈。以是我其時質疑瞭為什麼要用小銀行？謎底是因為我是本國人，良多年夜銀行年夜違心做我的買賣，隻有小銀行比力適合，而且4%曾經長短常低的利率瞭。年夜傢可能曾經註意到一點，這些信息在水刀我簽訂購房合同之前中介是沒有說清晰的，縱然我其室內配線時曾經提供瞭完全的小我私家資信信息。我其時抱有設法主意是4%那也就罷瞭，合同都曾經簽瞭，能存款上去最主要。可是，後來中介讓給排水工程我提供的材料確鑿難倒瞭我。中介要求的存款材料除瞭一般海內銀行也需求的支出證實、稅單、銀行流水等等，還要求一砌磚裝潢封Letter of Credit。這封信是幹嘛用的呢？相稱於是銀行出 證實我這小我私家的資信傑出。年夜傢感到海內的銀行會出如許的信嗎？最少我問瞭多傢銀行，都不提供如許的辦事，甚至是新加坡的年夜華銀行也不提供如許的證實，一般銀行可以提供的都是主觀的事實，包含幾多貸款、幾多理財。固然可能letter of credit在加拿年夜銀行是一個廣泛的證實，可是對付國人來說真的聞所未聞。對付要求我提供這個文件的中介，我感到隻能有兩種可能性，一是不想幫我存款（購房合同曾經簽瞭，他們等著收傭金）；二是他們最基礎沒有做過海內人的營業，不了解國人是開不瞭如許的證實的。
這實在便是我碰到的第三個坑，也是最年夜的一個坑，我過於置信依靠房產中介來幫我存款。幸好我有十多年的房產投融資履歷，加上之前冷氣水電工程在英國得到房地產碩士學位，跟老外溝通無停滯。這個中介存款的掉敗逼著我動員瞭人脈關系，終極間接找到瞭蒙特利爾本地險些一切銀行存款的營業職員。因為時差的因素，有一段時光我險些天天早晨和晚上都在跟蒙特利爾本地的銀行營業職員聯絡接觸，很是地辛勞。那麼，接著就說幾點主要的發明。一是加拿年夜各個銀行之間的營業偏好年夜，有些銀行不喜歡接本國人的存款營業，有些銀行喜歡，由於可以賺比力高的利錢（這一點跟房產中介說的一致，本國人的抉擇簡直比力少，需求負擔的利錢比力高，可是房產中介在我簽訂買房合同之前並沒有明白告訴）。二是不管你對接的人是銀行專屬的mortgage advisor仍是自力的房貸中介mortgage broker，終極存款的審批權屬於銀行後臺的審批部分，無論這些人跟你說有多年夜的掌握，都隻是他們的猜度，終極的成果由審批部分決議。這是我在聯絡接觸瞭多傢本地銀行而且於2019年6月初拜訪蒙特利爾本地銀行職員後來總結的履歷。這個經過歷程是相稱艱辛的，我破費瞭大批的時光聯絡接觸銀行、提供資料、翻譯材料，可是因為對付本國人的審批收緊，險些一切銀行都不肯意做我的營業。隻有一傢銀行望到這塊空缺的營業商機，違心為本國人提供存款，可是利率也高達4%（可是人傢最少違心放貸）。而且，這傢銀行不單要求首付40%的比例（開發商僅要求35%），並且還要求我預存一年的利錢，招致我的首付比例凌駕瞭50%。說到這裡，我提出列位斟酌海外房地產投資的伴侶萬萬不要太甚依靠房產中介往存款，必定要清晰地相識自身的情形，而且聯絡接觸本地的銀前進行預先的溝通，相識清晰存款的可能性和利率以及其餘條目，防止不須要的喪失。
結語
洋洋灑灑曾經寫瞭5000多字，但願我的此次購房履歷對付列位有出海投資房產的伴侶有所匡助。同時，這也是我第一次海外投資房產，仍是處於新手菜鳥階段，假如列位有履歷的投資年夜神發明任何舛誤，迎接指正。最初，迎接列位就此文中沒有臚陳的細節多交換溝通。
此次買的樓花打算將於2019年年末收房，屆時我將絕力帶來《加拿年夜蒙特利爾買房記（下篇）》，與年夜傢分送朋友更多的履歷和細節。同時，我也會抽出時光，寫一些2019年上半年在多倫多投資房產的故事和教訓。
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